Besser Investmentfonds in Fondspolicen?

Die Anlage in Investmentfondskann kann statt über ein Wertpapierdepot bei einer Bank auch über ein Versicherungsanlageprodukt in Form einer fondsgebundenen Rentenversicherung (auch Fondspolicen genannt) erfolgen. Das hat eine Reihe von Vorteilen.

Steuervorteile

Die Fondspolice wird steuerlich begünstigt, wenn der Vertrag mindestens eine Laufzeit von zwölf Jahren hat und nicht vor dem 62. Lebensjahr endet. Dann fällt während der Laufzeit keineAbgeltungssteuer bei Ausschüttungen und bei Anteilsverkäufen (z.B. Fondswechsel, Fondsschließung) an. Erst bei Auszahlung erfolgt eine Besteuerung der Erträge (Guthaben abzgl. Einzahlung). Eine Hälfte ist steuerfrei, die andere Hälfte wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz, welcher bei Auszahlungszeitpunkt besteht, versteuert.

Fondswechsel ohne Renditeminderung

Je mehr Fondswechsel vorgenommen werden, umso stärker ist der Rendite-Vorteil wegen den oben genannten Steuerbegünstigungen im Vergleich zu einer Direktanlage. Fondswechsel sind öfters sinnvoll zur Sicherung von Gewinnen oder Vermeidung weiterer Verluste. Beachten Sie auch in diesem Zusammenhang die unten genannten Punkte Rebalancing und Ablaufmanagement.

Bequeme Verwaltung

Ein weiterer Vorteil der Fondspolice gegenüber der Direktanlage in Investmentfonds ist die bequeme Verwaltung. So entfällt eine Depoteröffnung und damit verbundenen Verwaltungsarbeiten der laufenden Mitteilungen (z.B. über Ausschüttungen).

Vorteilhafte Psycho-Tricks für Anleger mit sich selbst

Ein dauerhaft bespartes „Rücklagenkonto“ über ein Versicherungsprodukt scheint auch aus psychologischer Sicht sinnvoll zu sein und erhöht die eigene Sparquote und Spardauer deutlich. So ist das Guthaben eines Versicherungsanlageprodukts nicht ständig sichtbar, was wieder eine jederzeitige Verfügung vermeidet.
Durch die regelmäßigen und auch unregelmäßigen Einzahlungen (z.B. Urlaubs- und Weihnachtsgeld) entgeht man der oftmals mangelnden Selbstdisziplin einer Rücklagenbildung. Wenn alle Einnahmen bzw. Gelder auf ein Konto gehen, ist man oftmals verführt, die gesamten Beträge laufend auszugeben. Zudem fördert die Macht der Gewohnheit, eine einmal eingerichtete Spargewohnheit nicht wieder zu ändern.

Vorteil der lebenslangen garantierten Verrentung

Wer will kann sich eine lebenslange garantierte Rente vom Versicherer auszahlen lassen. Das kann für Personen interessant sein, die sich im Alter nicht mit der Anlage beschäftigen und planbare Beträge monatlich zur Verfügung haben möchten.

Weitere Vorteile einer guten Fondspolice

Gute Angebote von Fondspolicen bieten eine große und sinnvolle Fondsauswahl, eine flexible Vertragsgestaltung, einen nützlichen Service zur Erhöhung der Sicherheit (wie z.B. Senkung von Kursrisiken über ein Ablaufmanagement (siehe unten) oder ebenso unten genanntes Rebalancing sowie Vertragsgestaltungsmöglichkeiten für Übertragungen an Familienangehörige.

Sinnvolle Fondsauswahl

Bei der Fondsauswahl dürfen die wichtigsten weltweiten Aktienmärkte (Nordamerika, Europa) nicht fehlen, um in die Anlageklasse mit den langfristig höchsten Renditechancen investieren zu können. Die weltweite Streuung sollte dabei bevorzugt werden, um das Anlagerisiko zu minimieren. Gute Angebote bieten entsprechende breitaufgestellte Fonds an, wie z.B. Indexfonds, Vorschläge von Musterportfolios und Fondskonzepte nach wissenschaftlichem Ansatz. Auch Fonds mit geringen Schwankungen zur Sicherung der Anlageergebnisse dürfen nicht fehlen.

Flexible Vertragsgestaltung

Als flexible Vertragsgestaltung gelten z.B. folgende Möglichkeiten:
- Zuzahlungen (möglichst mit geringen Beträgen, z.B. 500 Euro),
- Beiträge können erhöht und reduziert werden,
- Beiträge können ausgesetzt werden,
- Teilauszahlungen (möglichst ohne Kosten),
- Vertragslaufzeitverlängerung (möglichst bis Endalter 85),
- zeitnahe Ausführung von Fondskäufen und Fondswechsel (möglichst innerhalb 1-3 Börsentagen),
- Aufteilung der Sparrate auf mehrere Fonds gleichzeitig (mindestens 3)

Verlängerung der Vertragslaufzeit

Gerade die Option einer Verlängerung der Vertragslaufzeit und kostenfreie Teilauszahlungen können sehr vorteilhaft sein, um länger in den renditechancenträchtigeren Aktien komplett oder nur teilweise investiert zu bleiben und höhere Beträge im Rentenalter verfügen zu können.
Durch sofortige Wahl der Verrentung bei Laufzeitende und Umschichtung des Fondsguthabens in das Sicherungsvermögens des Versicherers werden die Rentenbeträge - zwar lebenslang - aber nur relativ niedrig ausgezahlt. Wer keine Verrentung am endgültigen Laufzeitende anstrebt, sollte darauf achten, dass bei einer Auszahlung des angesparten Betrages auch die Fondsanteile übertragen werden können.

Ablaufmanagement

Bei einem Ablaufmanagement wird in den letzten Jahren vorhandenen Fondsguthabens in schwankungsarme Fonds automatisch monatlich umgeschichtet. Somit besteht nicht die Gefahr, dass bei Laufzeitende und dann schwacher Börsenniveau das Guthaben extrem fallen kann. Der Zeitraum sollte mindestens 5 Jahre betragen.

Rebalancing

Bei einem Rebalancing wird das Guthaben der besparten Fonds einmal jährlich durch Umschichtung des gebildeten Kapitals auf die zuletzt vereinbarte Verteilung (z.B. Anteil: schwankungsreich mit Aktien und schwankungsarm mit Renten) zurückgeführt. Sehr gut gelaufene Fonds mit einem nun höheren Portfolio-Anteil werden reduziert und dafür Anteile von Fonds gekauft, deren Gewichtung gesunken ist.
Damit sollen die Gewinne der gut entwickelten Fonds bereits vor einem möglichen Crash mitgenommen und die potenziellen Kursverluste minimiert werden. Gleichzeitig bestehen durch die antizyklischen Umschichtungen Chancen auf Gewinne der Anlagen mit Aufholpotenzial. Rebalancing ist allerdings nur bei Einzelfonds und stark schwankenden Märkten sinnvoll. Bei lang anhaltenden Aufwärtstrends an den Aktienmärkten (z.B. nach der Finanzkrise 2008) ist diese Strategie nachteilig, weil die Aktienquote immer weiter reduziert wird und das senkt die Rendite.
Das Rebalancing hilft also, das Portfolio auch im Laufe der Zeit im Einklang mit Ihrer Risikobereitschaft zu halten und stellt sicher, dass Sie Vermögenswerte, die stark an Wert gewonnen haben, reduzieren.

Vertragsgestaltung für vorteilhafte Übertragungen an Familienangehörige

Bei geschickter Vertragsgestaltung kann ein Vertrag später an Ehepartner, Kinder oder Enkel übertragen werden, um ihnen ein strukturiertes und pflegeleichtes Angebot zur Rücklagenbildung, z.B. für Altersvorsorge oder Ausbildung, zu übergeben. Der Vertrag muss dabei nicht beendet werden und somit bleiben die oben genannten Vorteile gewährleistet. Gerade für diesen Personenkreis kann es ein riesen Vorteil darstellen, weil sie sich in der Regel kaum über Geldanlagen kümmern möchten. Zusätzlich ist es möglich komplett steuerfreie Auszahlungen zu erhalten.

Nachteile einer Fondspolice

Fondspolicen haben aber oft den Nachteil, dass sie im Vergleich zur Direktanlage höhere Kosten (vor allem beim Abschluss in den ersten 5 Jahren) haben. Allerdings können diese mit speziellen Versicherungstarifen und den steuerlichen Begünstigungen enorm reduziert bzw. mehr als ausgeglichen werden. Zusätzlich können die in den Angebotsunterlagen technischen Begriffe (z.B. Rentenfaktor) sehr verwirrend sein.

Fazit: Investmentfonds oder Fondspolice?

Für viele Personen ist die Anlage in Investmentfonds über eine Fondspolice besser geeignet als über die Direktanlage in einem Bank-Wertpapierdepot. Voraussetzung ist jedoch, dass das Fondspolicen-Produkt niedrige Kosten, eine flexible Vertragsgestaltung und eine hohe Auswahl von guten Investmentfonds besitzt.

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